[西欧网转自欧浪网]
据欧浪网3月6日马德里（柳传毅）西班牙政府于昨日正式颁布关于授予所有人使用银行基本支付账户权的经济部指令，如我们前几天的报道，经济部ECE/228/2019号《关于基本支付账户、账户转移程序和比较网站的要求》（Orden ECE/228/2019, de 28 de febrero, sobre cuentas de pago básicas, procedimiento de traslado de cuentas de pago y requisitos de los sitios web de comparación）指令于2月28日由经济部长纳迪亚·卡尔维诺女士（Nadia Calviño）签署，于3月5日以政府公告模式颁布在政府官网，依据指令，生效日期为自颁布公告起“20个工作日后”，欧洲新闻社称，即从4月2日起有效。
这貌似是极好的消息，但细加分析，部长指令暂时难以做到授予所有人使用银行账户服务的普世权利。
部长指令主要内容 弱势群免费使用账户
指令开首提到，“据此形式，可通过2017年11月24日Real Decreto-ley 19/2017号皇家法令，将2014年7月23日欧盟议会和委员会2014/92/UE号《关于基本支付账户的使用可及性、其自身转移（注:指客户可将帐户免费更换到另一分行，包括欧盟境内分行）和支付账户的可比手续费的共同指令》纳入到西班牙法律体系。”（De este modo, el Real Decreto-ley 19/2017, de 24 de noviembre, permite transponer al ordenamiento jurídico español el contenido de la Directiva 2014/92/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de julio de 2014, sobre la comparabilidad de las comisiones conexas a las cuentas de pago, el traslado de las mismas y el acceso a las cuentas de pago básicas.）
专门为西班牙公共部门通报信息的欧洲新闻社说，部委令（orden ministerial）限制银行对一个基本支付账户的管理费不可超过3欧元一个月，这笔管理费涵盖基本支付账户的基本服务，包括存取、使用借记卡、在提款机提款，以及每年可通过实体分行或通过网络在欧盟境内进行120次汇入、汇出活动。银行只能在用户的活动超出了基本支付账户范畴时才可额外收费，但不可高于行业在此类活动的年度平均收费水平。关于基本账户的规范化管理费和额外开支，价格由西班牙中央银行按季指定和颁布，每两年更新一次。（En caso de que los gastos excedan debido a la realización de más operaciones de las consideradas como básicas, las comisiones no podrán ser superiores en cómputo anual a los gastos medios que aplique la entidad para cada tipo de operación. Estas comisiones o gastos medios serán publicados trimestralmente por el Banco de España,actualizada cada dos años）
指令称：“银行还必须向弱势消费者、居住带移动或尚无基本账户的人提供最有利条件和手续费的免费信息”（Los bancos también deberán, de forma gratuita, poner en conocimiento de los consumidores vulnerables, con residencia móvil o que no disponen de cuenta bancaria de la existencia de la cuenta de pago básica y de las condiciones más ventajosas en materia de comisiones que se establecen.），以及禁止银行强制性给客户捆绑其余银行服务和产品（no se podrá obligar a ningún cliente a contratar cualquier otro servicio o producto del banco para acceder a la misma.），例如要求客户购买某保险。
欧洲新闻社说，对于弱势群或濒临金融服务隔绝风险群，政府将在此后出台带皇家法令效力的规定以制定弱势风险群标准（Para las personas en situación de vulnerabilidad o riesgo de exclusión financiera, el Gobierno aprobará en norma con rango de real decreto los criterios para la determinación de los requisitos.）。
依据部长此前的透露，将依据西班牙“多重收入效应指标”界定赤贫弱势群，大约是年入不超12900欧元者达标为赤贫群，这些人的基本支付账户必须免管理费。
部长令不是法律 主要在中央银行如何执行
目前而言，昨天颁布的经济部公告尚属部级指令而非政府内阁法令，这有很大区别。
这是经济部基于2017年11月24日政府法令（Real Decreto-ley 19/2017, de 24 de noviembre）的底本而做出进一步修订的经济部指令（Orden Ministerial），签署人为经济部长，而2017年的政府法令的签署人为当时的西班牙首相拉霍伊，是一道经过内阁全会通过的决议性国家法令。
2017法令（Real Decreto）是西班牙为了迎合欧盟的相关指令而出台的内阁法令，目的是作为法律文本提交到国会试求通过。但实际上，由于议会日程安排原因或因银行业施压原因，这道2017法令至今未提交到国会讨论，也所以，尽管2017年法令就规定“所有人都有使用银行的基本金融支付服务的权利”，包括非法移民也可以开户，但实际上几乎未被银行业执行，包括即使有合法文件的人要开户也遭遇诸多刁难。
所以，昨天的经济部指令尚待进一步的、确切的施行规定出笼。
一方面，部委指令此后需在内阁全会表决以产生决议文件，另一方面，指令责成职权机构也即西班牙中央银行开始制定确切的执行细节，指令在最后部分《第三最终条款：西班牙中央银行职权》说：“兹此授权西班牙中央银行制订确切的规定以开展和执行本令。”（Disposición final tercera. Habilitación al Banco de España.Se habilita al Banco de España para dictar las disposiciones precisas para el desarrollo y ejecución de esta orden.
这就是说，银行业可以等待中央银行发出“确切性执行规定”后才开始服从，但也不排除一些银行预早遵从。
部长指令难以立即通用性地广泛执行的一个前例是“塑料袋限制令”：2017年10月，环境部也是通过部长指令于2017年10月出公告规定“一次性塑料袋必须收费”，并预告从2018年1月1日起施行（缓冲期至3月1日），但实际操作是，政府内阁拖延到三月才出内阁决议，规定从去年7月1日起才执行塑料袋收费令。
需注意的是，包括2017的法令仅是部分迎合了欧盟的公共指令（指令原文：Mediante esta orden ministerial se incorpora parcialmente al ordenamiento jurídico español la Directiva 2014/92/UE del Parlamento Europeo），因此，西班牙的最终作业是将全面的法令文本递交国会通过，成文地全面迎合成正式的法律才可避免被欧盟罚款。鉴于欧盟的罚款令可在5月后发出，西班牙留守议会必须在4月28日首相大选前通过此法律，因逾期一天的罚款为5万欧元，西班牙议会只能在欧盟最后通牒前正式完成立法。
昨天的部长指令出台后，宽大的银行也许会照做，但也有理由等候中央银行指令出来后才服从，因金融业的顶头上司和管理人是西班牙中央银行而非经济部。这与《防止洗钱法》差不多，制定防止洗钱法的在经济部，管理这部法令和执行者以及制定执行规则的是央行，更具体是央行下的“反洗钱委员会”，由委员会将执行细节通报给各银行服从。
可以说，银行业如何迎合这道部长指令，还待西班牙中央银行如何出台执行细节。
依据央行2014年发给银行业的指令，银行被授予单方面解约或冻结账户的权利，指令认为，当“客户没有依据要求提供必要文件和资料，决定性地阻止着银行履行反洗钱法职责和执行其余义务”时，银行可以冻结账户或解散合约。未来的央行指令极可能继续包含这一条，这有待进一步关注。